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zoom RSS 【特集】地震保険の選び方

<<   作成日時 : 2014/11/30 00:06   >>

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万が一に備える!地震保険の選び方



地震保険って何?
地震保険昨今多発している地震の影響で、地震保険のニーズが急速に高まっています。地震保険とは、地震による火災、地震による倒壊、噴火による埋没、津波による流失による住宅や家財の損害を補償する保険。地震リスクを避けて通れない日本の住宅事情を考慮して、政府と民間の損害保険会社が共同で運営しているのが特徴です。このため、加入者が払った保険料に保険会社の利益は含まれず、保険料のすべてが将来支払われるであろう保険金に備えて積み立てられています。
地震保険の加入は、火災保険の加入が前提になっており、単独の契約は出来ません。すでに契約中の火災保険に追加して契約する事が可能で、被災時に支払われる保険金は主契約である火災保険の保険金額の30〜50%の範囲内とされています(上限は建物が5000万円、家財1000万円)。同一物件であれば、加入者が支払う保険料はどの損害保険会社で契約しても同じ金額。損害状況の判定も、各損害保険会社が統一の基準で判定します。それなら、そもそも地震保険は選ぶ必要がないかというと・・・そうでもなさそうです。

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地震保険選びのポイントは、火災保険内容の再点検
地震保険現状、地震保険の加入は法により火災保険とセットでなければならないため、火災保険の内容の見極めが大切、ということになります。つまり火災保険の補償内容が同じでも地震保険とのセット金額に違いがでてくるわけです。また、火災保険の保険金が支払われる際の基準には、建物や家財を修理したり新たに取得するために必要な金額を基準とする「新価」基準と、時間が経つほど建物の価値が目減りすると考え補償額が減額する「時価」基準があり、最近では「新価」基準が主流となっています。過去に加入した火災保険が「時価」基準であれば見直した方が良いでしょう(地震保険は一律「時価」基準)。

地震保険加入の負担を軽減するには?
すでに火災保険に加入し保険料を年払いしている場合は、長期一括払いに切り替えると保険料の総額をかなり安く抑える事ができます(この場合でも、セットで契約する地震保険は年払いまたは5年契約となります)。
これからマンションを購入しようと考えているなら、免震マンションや強耐震マンションだと地震保険の保険料が大幅に割り引かれることをふまえておきましょう。とりわけ(住宅性能評価機関による「免震建築物」の評価を受けた)免震マンションに対する割引率は高く、30%の割引が適用されます。また、中古マンションの購入を考えているなら、耐震基準が引き上げられた1981年(昭和56年)6月以降に新築された物件だと、10%の保険料割引が適用され、有利です。
さらに、どの都道府県の物件を選ぶかによっても保険料が異なってきます。これは被害予測シュミレーションに基づき、各都道府県を4つの当地区分に当てはめて地震保険の基準料率が定められているからで、例えば首都圏でいえば、東京都・神奈川県・千葉県は最も料率の高い「4等地」に区分されますが、すぐ隣の埼玉県は「3等地」に区分されるため1段階低い料率が適用される事になります。近年つくばエクスプレスの開業で都心との距離が縮まった茨城県も、同じく「3等地」。県境を挟んでどちら側の物件を購入するか迷った際の、判断材料のひとつになりそうです。
また、地震保険に加入することで税制面の優遇措置を受ける事も。加入者は「地震保険料控除」が適用され、最高5万円の所得控除を受ける事ができます。

震災で住宅が損害を受けた場合の公的支援としては、国から最大300万円が支給される「被災者生活再建支援制度」がありますが、仮に最大の支給額を受けられたとしても、真の生活再建には程遠い額といわなければなりません。とりわけ、多額の住宅ローンが残っている場合や貯蓄が少ない場合は、地震保険で支払われる保険金が大きな役割を持つ事になるはず。日本でマイホームを取得する際に必ずついてまわる地震リスクを回避するために、地震保険への加入は検討に値する解決策といえるでしょう。


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